二次罹癌不賠 孝子討回保金

聯合報╱記者何烱榮、孫中英／連線報導】

彰化市吳姓男子投保國泰防癌終身健康保險，五年前發現罹患頰膜癌，獲理賠十二萬元；去年他又得舌癌，國泰認為是舊疾復發，不服簡易判決拒賠並提起上訴，彰化地院昨天判決確定，國泰應再賠十二萬。

吳姓男子在上訴中病故，由他兒子代父討還公道。國泰人壽對彰化地院的確定判決表示遺憾。公司聲稱，依防癌保單條款規定，「初次罹癌保險金」本來就只賠一次，是各保險公司的通例。

法官柯永輝表示，國泰人壽定型化保險契約第十六條第一項雖然載明，被保險人投保間診斷罹患癌症，「每名被保險人以給付一次患癌症保險金為限。」但在罹患癌症給付欄處又載明「（限領一次／繳費期滿後）本人及配偶各廿四萬元」。

柯永輝說，依字面文義解釋，繳費期滿後才罹患癌症者，才有限領一次的規定；反之，在繳費期間內發現癌症，罹癌給付應無請領次數的限制。

他強調，國泰本身的條文彼此有出入，站在保障消費者權益立場，保險契約內容若有矛盾或語意不明時，應以有利於被保險人的解釋為準。吳姓男子第一次罹患癌症後，每年繼續繳納防癌保費，第二次罹癌時仍在繳費期限內，依約國泰應照賠。

吳姓男子於八十八年間，向國泰投保防癌終身健康保險；九十一年間，他因口腔不舒服，到醫院檢查確診是頰膜癌，向國泰請領保險金十二萬。

去年吳姓男子再檢查確診是舌癌，再度向國泰請領罹癌保險金，但國泰拒絕給付。

投保停、看、聽：
                                                                               
１.保險業務員會提供要保建議書，應保留一份，事後要與拿到的保單核對投保內容。
２.繳費要選擇支票或轉帳匯款，避免現金繳費被業務員拿去【周轉】。
３.確認防癌險理賠是「限初次罹癌理賠」還是「罹癌理賠」？
４.確認保單是否載明：被保險人擁有罹患重大疾病後，免除繼續繳納保費的豁免權。
５.保單後面有「客戶應告知事項」涉及理賠權益，一定要自已填寫，不要讓業務員代填。
 

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善用保單選擇權，保額倍增–每滿3、5年及結婚生子皆可調高

蘋果日報【吳靜君╱台北報導】2008.3.23

台灣有一句諺語：「娶某前，生子後」，此時此刻財運會特別好，不過理財專家表示，此時反而是檢視理財的重要時機，如果有5至6年前保單，娶妻生子時，趕快拿出舊保單要善用保單選擇權，只要補足保費差額，提高保障額度，就能讓另一半多一分保障。

關鍵時刻

所謂保額加選擇權多為5、6年前壽險公司所推的商品，當時的預定利率高達7至8%，所以保費相對便宜，遠東銀行財務顧問林信成表示，保單加選擇權就是保戶在購買保單時，每滿3年、5年或者結婚、生子等時機，不需要檢附任何證明，就可以依照原來的投保年齡及費率條件，增加保額。

不用付佣金與費用

林信成表示，這種保額增加選擇權的最大好處就是，保戶不用付壽險公司任何佣金與費用，只要補齊保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡及費用計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。

全球人壽資深行銷經理王金龍表示，事實上保額加上選擇權，包含國泰人壽、新光人壽、南山人壽、安泰人壽、南山人壽、全球人壽、保德信人壽等都有推出，只是條件與增額方式的不同。

一般來說，保單選擇權多使用於終身壽險及儲蓄險，每3至5年可增加一次，或者是結婚生子時，就可以行使這樣的權益，以儲蓄險來說，只要增加保額，補足保費，繳費期滿，原本每年可領5萬元，就可以調高到10萬元。

可漸進或一次到位

以終身壽險為例，每次可以調高的額度有20%到25%不等，也就是說，投保100萬元，就可以調高到120萬元到125萬元，最高比率為100%，也就是說保額最高可增加到1倍，投保100萬可增加到200萬元。

不過，每家增加保額及保費計算的方式也不一樣，有些壽險公司是每次增加25%，最高達100%，有些壽險公司則是可以一次增加100%，之後此權利失效，保戶此後就沒有增加保額的權利。

另外，保單選擇權可以依照原來投保年紀計算，例如30歲投保，35歲要增加保額，就可以依照30歲的費率計算，只要保戶補足調高保額的保單價值準備金，就得一次補足。

依原投保年紀計算

不過，有些保險公司的作法是，不用保戶補足保價金，而是以35歲的費用率來繳交保費，所以保費就會比較貴一些。王金龍表示，精算之後，2種方式所要繳交的費用，相差不多。

 

值得注意的是，保戶可以增加保額的機會是在保單滿3年、5年周年日後的一個月內就要行使權益，否則就會喪失機會。同時，在前1年滿周年時已經調過保額，次年又結婚、生子，還是可以再調一次保額。

 

 

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