失業險不能真保失業無風險

<今週刊 2008年12月16日>只保有錢還債　不保沒錢吃飯？ 文／江羚瑜前言民眾若有車貸、房貸需求而加保失業險，一旦面臨資譴，失業險以清償銀行債務為優先，目前未開放個人投保；對沒有貸款需求者而言，失業險無法發揮功能，在保費高、又僅以勞工為保障，投保失業險真的划算嗎？全球性的大型企業紛紛傳出利空消息，就連花旗集團、ＡＩＧ、雷曼兄弟等富可敵國的金融業者，也出現經營危機。裁員風暴伴隨而來，廣大的上班族繼投資失利後，也陷入擔心飯碗不保的雙重危機。當資遣聲浪席捲而來，部分產險業者所提供的失業險商品，近來成為保險市場詢問度快速升高的熱門商品之一。所謂失業險，簡單解釋，是指民眾若有房貸、車貸、信貸等每月固定償債支出，為了避免失業期間產生貸款無法繳納的窘境，可在申購貸款時加保失業險，其保額計算多以每月須負擔的貸款金額或薪資為參考依據。一旦不幸失業，理賠金會先清償貸款，減少被銀行催繳或面臨法...

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買房子要收的費用

[阿全 Blog 2008.11.25]1.買房子要收的費用如下產權移轉時應納稅費1.契稅:買賣：契價x6%2.印花稅：公契所載價格x0.1%3.買賣登記規費：建物核定契價x0.1%　　　　　　　　土地申報地價總額x0.1%4.登記簿謄本費：每張20元5.仲介服務費：成交價之2%產權移轉代書費1.簽約代書費：1,000~2,000元2.買賣過戶登記代書費：每件9,000~12,000元每件9,000~12,000元以土地一筆、建物一棟為一件，增加筆棟加收費用申辦貸款時相關費用1.銀行徵信查詢費：100~500元2.貸款開辦手續費：2,000~5,000元3.設定登記規費：借款金額 1.2 x 0.1%4.登記簿謄本費：每張20元5.住宅火險及地震險：費用由產險公司估算6.設定登記代書費：一個順位3,000~5,000元（設定登記以一個順位　　　　　　　　　為一件）其他費用1.水電、瓦斯管理費，依近期收費單據計算，以交屋日為準按天數比　例分攤2.公共基金、公共修繕費，依契約約定3.買了之後每年要繳房屋稅...

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零存整付 適合上班族

自由時報971016記者藍鈞達／專題報導   　全球股災，連傳統的「懶人投資術」定時定額投資基金也動輒出現30-40%的虧損，銀行理財主管建議，如果有大筆資金者可以先採用定存的方式來追求穩健的收益，若是領固定薪水的上班族，可以利用零存整付的方式，不但可累積資產，也可避免定時定額投資的虧損。   　一般定期儲蓄存款，可以區分為零存整付、整存整付、存本取息、整存零付等四種。其中「零存整付」，指的是在約定的期限當中，存款戶依次將本金存入，在每一期的期初存入固定的金額，但是以月複利計息，到期後一次將本息全部領回。   　而「整存整付」，則先約定存款年限及金額，並將本金一次存入，複利計息，到期一次領回本金加利息。   　至於「存本取息」的儲蓄方式，則如同整存整付，但卻採單利計息，各月領回利息，期末再領回本金。「整存零付」則是開戶時由存戶約定期限，一次存入本金，存滿一個月後，按月支取本金和利息。...

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投信不想告訴你的10件事(下)

[外匯最前線 :2008/10/7 ]6.基金名稱掛羊頭賣狗肉:這是我最討厭的部份.雖然每個市場各有它自己的贏虧機率.但為了銷售.作完全不相干的宣傳.除了降低自己的誠信以外,還可能讓投資人莫名賠錢.比如說:摩根富林明中東基金.號稱搶進油元財富的市場.可是科威特,卡達,度拜市場跟本沒有開放給外資參與.去查一下持股.都是其他國家.雖然以色列,埃及也會成長.但這跟油價跟本是兩回事.債券基金也很亂.國內基金還有甚麼穩賺基金,愛台灣基金...很無言. 7.基金公司不是全方位專家:經過時間洗練之後.還是有基金公司能脫穎而出.每家投信都會自以為萬能.開始把觸角伸到每個不同的市場.但事實證明.連股神都無法當全能專家.(請參考:跟著大師投資是好事嗎?2008索羅斯(George Soros)持股大公開 )更何況時程度更堪慮的平凡投信經理人.還好這很容易分辨.一般歷史悠久的投信都有它特別專長的區域或產業.該檔基金就會是這個投信規模最大的旗艦基金.其他後來才成立的基金績效大多很普通.精通美國市場的新興市場表現不好是常態.了解原物料的對亞洲複雜政經情勢往往很生疏... 8.績效與得獎光環背後的陰謀:每一檔基金都會告訴你警語"過去的績效不等於未來的績效"但每個專家都會建議你挑績效佳的基金.當然.若一檔基金20年來平均績效亮眼.若不換基金經理人.那一定是好物.但現在除了波克夏以外,還有誰符合條件??當你把績效範圍縮小到一兩年.得到的完全是反效果.一年內績效最突出的.一般來講可能是賭最大或者湊巧做到飆最快的類股.前者等同買到高風險基金(高風險=高報酬).後者剛好追在本夢比最高點.如果績效參考價值低.那人為的得獎就更別談了..很不幸的.績效與得獎光環是銷售上最易打動人心的項目.投信永遠不會棄用(這跟電視投顧天天恭賀會員一樣嘛.只不過比較精致).投資人也永遠無法抗拒. 9.長期投資與定時定額的由來:請參考:投資大師們的金融詐騙術(四):無時限的長期投資...

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投信不想告訴你的10件事(上)

[外匯最前線,2008/10/06]投資基金,已經是目前金融全球化的背景下,每個投資人都必需了解的工具.但務必花時間了解投信的真面目.才能知道事實是怎麼一回事.   1.基金是會被清算結倉的:長期投資的好壞估且不論.但是基金真的能長期投資嗎?來看一下鉅亨基金頻道(資料來源是morning star)的基金排行功能國內基金566筆資料,有存續超過10年的共128筆,佔22.6%.國外基金2171筆資料.10年以上的663筆.佔30.5%.現在要找一檔純網路基金或通訊基金,幾乎找不到.但2000年時至少有十多檔.2001年台股最熱的中概收成基金.還沒趕上中國股市大暴發就全數陣亡.請不要懷疑.基金陣亡的機率遠比股票下市基率高10倍以上!每家投信都在幫你編織三五十年致富美夢.但真實與夢想.總是有遙遠的距離，所以建議基金淨額低於10億以下的不要購買，低於2億的基金強制幫你停損~  ...

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自費看病 有時比用健保便宜

聯合新聞網 2008/09/28 15:30 韋麗文 盲腸炎開刀的老李，回診拆線時，理所當然的掏出健保卡，遞給櫃檯小姐，並告知，他是回來拆線的手術病患。櫃檯小姐好心的提醒老李，「小病用自費身分就醫，會比用健保身分就醫便宜喔！」讓老李聽了一頭霧水。 看病的部分負擔又可以分為「門診基本部分負擔」、「門診藥品部分負擔」。如果還有接受復健物理治療或中醫傷科治療，還要多給付「門診復健部分負擔」。 不拿藥、不檢查、不做復健時民眾可以拿出自己的醫院帳單，好好端詳一下，會發現以健保身分就醫時，需要付掛號費、部分負擔，如果有拿昂貴藥、先進的檢查，甚至是門診手術時，不要懷疑，用健保身分看病就沒錯。但是如果不拿藥、不做檢查、不做復健等情況下，以到台大醫院自費看病為例，掛號費100元加上醫師診察費277元，共377元；在台北榮總的掛號費100元，加醫師診察費213元，共313 元；在馬偕醫院掛號費100，加醫師診察費250，共350...

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機車強制險、駕駛人傷害險、第三人責任險、交通事故傷害險

<資料來源 車險王><機車強制險>其目的是要求每輛車在有效的使用期間，皆有強制險，保障車禍受害第三人的求償權益。當不幸發生車禍時，受害人能迅速得到產險公司的理賠；同時，也替車主提供了一部分危險責任的轉嫁，減輕車主的理賠負擔。機車強制險保險金額 每一個人死亡定額給付  NT$150萬元每一個人殘廢最高-      NT$150萬元每一個人傷害醫療最高-  NT$20萬元承保範圍茲經雙方同意，在被保險人加繳保險費後，因駕駛人涉及『強制汽車責任保險』被保險機車單一機車交通事故，致駕駛人本人死亡、殘廢或受有體傷時(單一事故才有哦)，保險公司依照本附加保險契約之約定，對受益人負賠償之責。 前項所稱『駕駛人』係指被保險人或事先經被保險人同意使用被保險機車之人。罰則◎未投保機車強制險經道路檢查查獲車輛，開立罰單...

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受傷～不要使用健保卡／可能不知道的勞健保規定

因公受傷，要用勞保住院，勿用健保， 權利是給知道的人，如果您不知道或晚知道，吃虧多大您知道嗎 ?!台灣勞、農、公保共一仟多萬人，您或您的親友客戶，下列情形可領給付，如何申請才能領到錢，怎樣申請才能合法領到最多錢？勞保局通常會告訴您不能申請。因為勞保局第一線的櫃台人員，他們有的不懂，有的是立場與您相反，當然說法有所不同。所以請大家要找有專業知識的人士幫您的忙，以免權益受損。 ● 中風、老年癡呆症、植物人及精神病等障害最多可領 240.6萬元。 ●臉上有疤痕 ,最多領72.19 萬 元 ,鼻子塌陷 ,失去嗅覺 ,最多可領 44.1萬 元。 ● 喪失生殖能力如切除子宮、睪丸等最多32.08萬元。 ●意外事故牙齒掉五顆以上 ,最多 32.08萬 元。 ●肺、肝、胃、腸、胰、脾、腎、膀胱等內臟機能障礙 ,最多 240.6萬 元。 ●言語機能障礙 ,講話不清楚的 ,最多200.55 萬 元。 ●耳朵重聽...

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房貸還太快 優惠賠光光

更新日期:2008/09/11 07:20 記者陳芝艷／台北報導 近幾年房貸利率隨著中央銀行升息節節升高，不少房貸戶絞盡腦汁向銀行爭取優惠利率。不過，銀行個金部主管提醒，如果房貸戶在貸款的前三年就選擇全部償還，將面臨銀行收取貸款金額0.5%至2%的違約金，屆時違約金費用可能大過優惠利率節省下來的利息。目前多家行庫對房貸都訂有違約金條款，合作金庫銀和土銀的房貸違約金第一年利率都是1%，第二年是0.75%，第三年則降到0.5%；一銀則是第一年利率1.2%，第二年1.1%，第三年1%；部分民營銀行利率更高，第一年可達2%，第二年以後才降到1%。行庫個金部主管指出，銀行收取違約金的對象是適用優惠利率...

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Rolex大〈 操盤 21 心法 〉

Rolex大〈 操盤 21 心法 〉1. 多頭走勢 , 回檔量急縮就做多2. 空頭走勢 , 反彈出量就給它空3. 一有疑慮就出場..免被溫水煮青蛙..最多再追回..僅損失手續費4. 馬路上站 10 min 被撞死的機率高過 10 sec 幾千倍...5. 做多做空都絕不能死抱一檔股票…千萬別想一檔致富….資金要分散6. 下探時也勿摸底........寧可趨勢明朗後再加碼7. 多頭時追強勢股....空頭時切記來股市是為了抱更多現金而不是股票8. 嚴設停損及停利.....沒有任何人情可講9. 勿為交易而交易.....多頭時本益比是往上比....空頭時本益比是往下比10. 抱住擁有唯一利基的公司...不管漲跌都別賣 ( 台股 9500 點以上不適用)11. 無論任何的情形….皆不用融資買股票12. 持股不超過 6 檔13. 只做自己熟悉的股票14. 山底下玩…未必能贏…低點還有低低點15. 對於已封王的股王…肯定不要買….高處絕對不勝寒…沒有不沉的戰艦..就算不沉…也要除役16....

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股票轉弱五大敗象

[投資解答 李家源 2008/08/19] 股票轉弱五大敗象如果手中有持股多單，最擔心也是最嘔的，就是看著它上去，又看著它下來，紙上富貴一場空，人家說：會賣股票的是高手！這裡家源就來和大家分享，當股票出現什麼狀況，可能就是轉弱敗象！當然，多單就要考慮一下囉！(1)三日內無法再創高一支強勢的股票，應該是能夠不斷突破新高點的，休息可以，但原則上，除非大盤真的很差，不然強勢股應該不會在三日之內，無法有再過近期高點的走勢，真的出現時，那就要開始擔心，短線上這支股票是否有回檔的壓力，因為盤整三天將使得高檔區累積賣壓，所謂盤久必跌，就是指這種情況！(2)破五日線五日線被認為是短線上的強弱勢線，強勢股的五日線是必定隨之上彎，回檔休息，碰到五日線也應該有強而有力的支撐，所以五日線一旦跌破，許多以五日線操作的短線客就會立刻出場，若五日線跟著趨勢向下反轉，它就會反而成為上檔壓力，這支股票要再轉強，時間和空間...

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車體損失險–甲乙丙式

<中華民國產物保險協會 2008.7.28>車體損失險﹐顧名思義就是替您愛車的身體投保保險來保障﹐愛車的方式有許多種﹐所以車體損失險也提供甲式、乙式及免自負額車對車碰撞損失險（簡稱丙式）供車主選擇﹐您可以決定為您愛車的身體投保到什麼程度。 以下就甲式、乙式及丙式的承保範圍稍加比較：甲 式乙 式丙 式1.碰撞、傾覆。2.火災。3.閃電、雷擊。4.爆炸。5.拋擲物或墬落物。6.第三人非善意行為。7.不屬本保險契約特別載名為不保事項之任何其他原因。1.碰撞、傾覆。2.火災。3.閃電、雷擊。4.爆炸。5.拋擲物或墬落物。1.與車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失。2.確認事故之對方車輛。除了丙式出險時被保險人不用負擔自負額﹐甲式及乙式被保險人申請理賠時﹐均應負擔基本自負額：第一次新台幣三千元第二次新台幣五千元第三次以後新台幣七千元除了上列基本自負額外﹐亦可向保險公司約定較高自負額﹐以減輕保險費負擔。有哪些費用可以在本保險申請？甲式乙式丙式1.救護費用2.拖車費用3.修復費用還有一點需要特別注意；被保險汽車發生毀損滅失，在未經保險公司派員勘估前，最好不要逕行修理，以免日後理賠發生糾紛。如果被保險汽車之毀損滅失或修理費用達保險金額扣除下表折舊後數額四分之三以上時，保險公司按被保險金額×賠款率後所得之金額賠付，被保險人無須負擔約定之自負額。該殘餘物之處分權即歸保險公司所有，如有未了之責任或義務由被保險人自行處理。...

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銀行推網路標會 不怕倒、保證3%

2008-07-07 19:21:17　古彩彥 TVBS全球經濟不景氣，把錢拿去買股票基金，最近跌得很多，放在銀行利率太低，如果上會又擔心被倒會，現在有銀行業者首度推出網路標會，會錢從5000到3萬都有，會腳不用擔心被倒會，因為銀行會承擔一切風險，才短短1個星期，就有上千位民眾註冊，想要參加網路標會。銀行工作人員：「會審核你的信用狀況。」 工作人員不斷做電話聯繫，因為短短不到1個星期，就有1千多人在網路銀行註冊，想要參加網路標會。網路標會會員賴柏宇：「這個就是我加入的網路標會，我們每個月要繳1萬元的會。」 網路標會會錢從5000至30000都有，曾經被倒過會的賴先生說，要不是有銀行掛保證，他可不敢再跟會了。賴柏宇：「其實我在2年前曾經有被倒會過，那一次的損失就是30幾萬元，所以傳統標會雖然報酬很高，所以風險也很大。」 網路上會，會腳有問題，該繳的會錢銀行會負責，當然也會追討債權，所以銀行賺的是手續費，參加1年期的會，要給銀行1.5%的手續費，2年、3年分別要給2%、2.5%的手續費，標會程序也很簡單，把價格填進網路之後，假設2個人都出最高價500元，電腦會自動隨機選取得標者。...

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你，該買屋還是租屋?--房貸租金替代率

【經濟日報╱彭培業】2008.06.15 02:43 am 房價漲幅與租金漲幅差距，因區域的不同，漲幅也有所差異，若以「房貸租金替代率」（每月可負擔租金支出上限?每月房貸支出)）計算，房貸租金替代率大或等於100%，建議可以將所付租金拿來繳房貸，直接購屋；替代率大於60%仍可以將租金繳付房貸購屋，建議購屋選擇上應考量房價較低的商圈或要選擇屋齡較高的中古屋，不然就是選擇交通便捷的次要商圈或是小宅產品為考量，實現購屋夢；替代率小於59%以下，建議還是先以租屋為優先，等經濟能力提升後，再行購屋。 房貸租金替代率 = 每月可負擔租金支出上限 / 每月房貸支出科學園區 房東較敢漲價台北內湖科學園區與台中科學園區周邊，三年來房價漲幅分別約45%與21%；三年前內湖科學園區，平均租金僅有800~1000元/坪/月，如今漲到900~1400元/坪/月，租金漲幅有28%。台中科學園區一帶，三年前平均租金僅有300~800元/坪/月，如今漲到400~900元/坪/月，租金漲幅18%。由於內科這三年來，就業人口從6.2萬人成長到8.5萬人，增加了37%，再加上大內科計畫，使得園區面積也不斷向四期、五期發展，連帶增加區域內租屋的需求也大幅提升；中科的員工大部分都不是本地人，而且都很年輕、多單身，在員工宿舍有限的情形下，且中科廠商對外籍工程師或員工在外租屋，大都有提供房租津貼補助，使得租屋的需求增加。兩科學園區的租屋者屬於就業者，在財力方面有穩定收入，因而房東也比較敢漲價。雖說房價漲幅高於租金，表面上目前房價高買不起，租屋划算，舉例來說，以購屋保值、增值的角度，台大商圈2005年時房價每坪單價約25~35萬元，2008年每坪上漲到了35~55萬元，假設房子坪數以30坪計算，三年來房屋總價上漲了300~600萬元，以2005～2008年平均優惠利率3.05%計算，本利平均攤還，三年所繳貸款總額為105.2~147.4萬元、租金總額64.8~75.6萬元。如果三年前你選擇買房子，現在就享有300～600萬元潛在的房價增值利益，即便扣除已繳房屋貸款，仍淨賺194.8～452.6萬元，但如果三年前你選擇租房子，不但損失了現今房價增值利益，還要付房租，一來一回就損失364.8～675.6萬元，因此，當然是買房子划算。房貸租金替代率--購屋指標民眾在租屋時，往往不會先調查租屋地點的購屋房價是多少，長久下來，每個月付出的租金可能都可以直接購買房子。所以租屋前，應該先衡量自己每月可以繳的房租上限有多少，並且換算同樣的租金可以貸到多少的房屋貸款。假設一個月可繳的房租上限為3萬元，換算下來大約可換成500萬元的房屋貸款，再衡量手上的自備款，您可以直接去尋找500萬元以上的房子購買。以「房貸租金替代率」觀念，作為是租屋還是買房的參考指標，簡單來說，房貸租金替代率就是每月負擔房租支出的上限可以替代房貸支出的比率。當計算出的比率大於或等於100%，就是買比租划算，建議直接購買不動產，將租金拿去繳房貸；比率在60%～99%者，仍是有能力可以購屋，建議選擇房價較低或是交通方便的次要商圈、屋齡高的產品、中古公寓大樓，不然就是選擇坪數不大的小宅或套房產品，選巷弄間非臨大馬路，如此房價就不會太高，貸款使用寬限期購屋或以借新還舊轉貸方式，減少購屋負擔同樣能一圓購屋樂；59%以下則建議還是先以租屋為考量，日後當經濟能力提升後，再考量購屋也是不錯的選擇。（本文作者是台灣房屋首席總經理）...

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為明年報稅做準備-買房租房篇

早安財經 2008.06買房子、租房子都可以少繳稅不論你打算買房子或租房子，在評估自己的財力和需求之外，不妨將所得稅也列為你的考慮條件ㄓㄧ。特別是當你具有下列2種情形：「房市」&「節稅」1. 目前正在租房子租房子的租金支出每年享有12萬元、買房子的貸款利息享有30萬元免稅，省下的稅款將相當可觀，在評估購買房子時，應慎重納入考量。舉例來說，正在租房子的小明，每月繳交3萬元房租，而小華以貸款買下1棟公寓，每月繳付貸款利息3萬元，以下是小明和小華在所得稅負上的差別：  PS.付貸款的每年支出，還必需要叩除利息收入，所以說若利息收入有36萬，那一毛錢都無法節稅！2. 假如你想換房子如果你現在已經有房子，但想將現有房子賣掉，可以透過「重購自用住宅扣抵稅額」達到少繳稅的目的。 3....

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3步數對抗錯誤行為》輕鬆坐擁3000萬元退休資產

要對抗這3大理財錯誤行為，可執行3件事：〈第1步〉避免虧損巴菲特投資法則第1條，就是不要賠錢；第2條法則，是不要忘記第1條法則。大多數人投資，都忘了風險，挑商品總是選報酬率愈高的愈好。《一生3錢過4關》作者、全球復華證券投顧董事長宋炎本說，錢賺愈多愈好的錯誤觀念，讓投資人陷入「追高殺低」的陷阱，反而是愈投資愈少。記住：高報酬帶來的就是高風險，當你抱著錯誤報酬率預期時，就會使錢因為投資而愈變愈少。股票、基金這張紙，不僅無法幫你買到房地契，很可能連買保單的保費，都會被吃掉。〈第2步〉按人生階段設定理財目標宋炎本指出：「要用錢的時候就有錢用，是理財的最佳境界！」前提是，你必須知道什麼時候要用多少錢？人生有4大用錢關卡：結婚、買房、子女教育與退休，要通過這人生4大用錢關卡，最好的方法就是，讓平時的收支形成一個「正現金流」的循環，要達到這個成果，就要靠下一步。〈第3步〉每月支出遵守「541法則」根據《Smart智富》月刊精算後發現，不管你的月薪是多少，只要你遵守每月支出的最佳配置「541法則」，生活費占月薪5成、投資（含股票、基金、房貸）占月薪4成、保險費占月薪1成，搭配10%的年投資報酬率，不僅可面對4大用錢關卡，56歲退休時，你還可以坐擁3,000萬元以上資產。依照541法則，再根據人生每一時期的生活花費微調，我們找到每月支出配置的「黃金動態比例」，這代表一個最符合人性的投資與消費模式的長期演化。也就是說，如果確實按照黃金動態比例建議，有紀律去執行，就能在56歲退休時，坐擁3,137萬元退休總資產。541法則的威力有多大？6年5班、銘傳大學財務金融系畢業的元大投信企畫部經理林育如最了解。她第1份工作的薪水只有2萬8,000元，靠著嚴格執行541法則，活用3張紙，為自己賺到300萬元，贏得買房子的第1桶金。※合理投資報酬率...

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