不少消費者把購買投資型保單當做短線炒作，但是投資型保單手續費支出共有三大塊，如果買投資型保單時間不夠久，除非這張保單短期內能大賺，否則短線進出，投資人的獲利可能還不夠付手續費。
買投資型保單，第一個費用是契約附加費用，壽險公司主要拿這筆金額去支付業務人員、銀行各通路佣金，還有因應印製保單成本。
附加費用又分成兩塊；第一是針對「計畫保費」（或稱目標保費）收取的費用率，第二是「逾計畫保費」的費用。
第一年 繳款多成手續費
宏利人壽副總經理鄭祥琨解釋，計畫保費，是投資型保單最基本的一塊，也就是投資人準備投資的金額，對保戶來說，投資金額當然是愈多愈好。
但是，不少壽險公司在過去會將投資型保單第一年所繳的計畫保費，百分之百或90%以上拿來做「費用」，例如年繳計畫保費10萬元，10萬元全部做費用，保戶過了一年，發現自己的投資帳戶價值等於零，大為不滿，造成投資型保單開賣後，客訴糾紛一堆。
為避免投資人錯失投資良機。金管會今年9月起規定，投資型保單計畫保費的「費用率」，第一年收取上限不得超過60%，全部總和不得超過150%。
市場所銷售的投資型保單，曾有計畫保費「總費用率」高達保費的200%，保戶等於要負擔過高的費用成本，從今年9月起不能再推出。
新光人壽舉例，林先生買一張投資型保單保額100萬元，年繳計畫保費3.6萬元，第一年費用率不得超過60%，也就是3.6萬元中，最多只有2.16萬元（3.6萬X60%）會拿來做為費用；而全部計畫保費支出不得超過150%，林先生這張投資型保單，所要繳的計畫保費總上限為5.4萬元（3.6萬X150%）。
至於「逾計畫保費」費用，鄭祥琨表示，這是指投資人想加碼投資時的收費，因為投資型保單繳費，有不定額特色，投資人可能領了一筆年終獎金後想加碼投資。
按金管會規定，「逾計畫保費」費用一次收費不得超過5%，例如拿5萬元加碼，費用率5%，逾計畫保費費用就是2,500元。
管銷費用 每個月都要付
投資型保單費用結構第二塊是保單生效後的管銷費用，即壽險公司幫投資人管理保單所需費用，是每個月都收，有公司收固定金額，大概一次收80-200元，也有公司收一定比率，目前收費標準，從保單價值的千分之3到萬分之8都有。
危險保費 壽險保單才收
第三大塊保單費用，就是危險保費，鄭祥琨說，這只有在買投資型壽險保單時才會收，收費標準看投保人年齡、性別、保額來決定。
鄭祥琨說，買投資型年金保單，壽險公司在被保險人死亡時，不用付保險金，等於不用負擔被保險人的死亡成本，因此，投資型年金保單沒有第三大塊費用支出。
雖然金管會已經要求壽險業壓低計畫保費首年和總和的收費上限，但對投資人來說，買投資型保單後，短期內就解約還是不划算。
還是以林先生的例子來試算，買100萬元保額的投資型壽險保單，第一年計畫保費3.6萬元，計畫保費首年費用率60%，這部分費用就是2.16萬元，第二塊、每月管理費收120元，一年就是1,440元，第三塊是危險保費，假設這部分年繳是3萬元。
首年賺3倍 成本才打平
林先生光這三大塊費用就是5.3萬元（2.16萬+1,400+3萬），但第一年的投資金額僅1.44萬元（3.6萬-2.16萬），換句話說，林先生的投資型保單，在第一年報酬要有3.68倍以上，才能抵銷所有費用，目前投資市場低迷，10%的年報酬率都不可預期，更何況是3倍獲利。
因此，建議消費者，買投資型保單後，最好不要在1、2年或幾個月內就解約，還是長期投資，持有個10年、20年，不但可攤平管銷費用，說不定獲利也有機會超過預期。
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