SMART智富，三張紙養你一輩子，第117期，2008.5
政治大學商學院院長周行一說，人要養活自己一輩子，除了靠工作，最重要的，就是要學會使用3張紙——股票基金、保單與房地契。
這3張紙，加起來的重量不到20公克，卻是你人生一定要有的3個關鍵朋友。靈活運用這3張紙，用3張紙聰明投資，拉高資產、降低負債，就能為自己創造正循環的「現金流」。反之，如果誤用，錯把負債當資產，不斷買進負債，結果將產生「負現金流」，你的現金將不斷流失。
把3張紙用來累積資產，聽起來似乎很簡單，然而，很多人卻做不到。根據統計，國人住宅自有率達87.83%，投資基金的人達3成，有1/4的人持有股票，每人擁有1.84張保單。
多數人都擁有這3張紙，卻無法靠這3張紙養活自己一輩子，因為，他們犯了3大錯誤：
《錯誤1》把保單當儲蓄→吃掉了資金的投資機會
第一英傑華人壽總經理奈特（Christopher Knight），從英國來到台灣後發現，台灣人特別愛買儲蓄險。財團法人保險事業發展中心統計，全台灣平均每人擁有1.84張保單，換算出來的每人平均保額約162萬元。
等於台灣1個年收入百萬家庭，夫妻相加保額只有年收入的3倍，如果你不幸身故，這份保障只能支撐家庭生活3年。這個保障，距離一般理想的10年，遠遠不足！
換言之，國人手上平均持有保單接近2張，但保額卻不足7倍，此現象凸顯出國人錯誤的保險觀念：把保單當投資，將錢投資在低收益的儲蓄險，基本的保障卻沒達到。
事實上，儲蓄險的收益率只有3%多，連通貨膨脹率都追不上，但國人卻因盲從媒體報導、業務員的口耳傳銷，錯把保險當成資產增值的工具投資，導致資金運用效率過低，甚至因為過高的保費，成為日常生活支出的一大負擔來源。
《錯誤2》股票、基金當成短線投資工具→若虧損則資產化為烏有
周行一分析，台股從1967年至2001年的35年間，平均年報酬率有25%。進一步統計，過去35年中，有8年漲幅最大，這8年投資人若沒有參與到，則35年的平均報酬率就會變成負數。
「這項研究最好的啟發是，不要想靠股票短期致富，難度太高，但是長期投資，報酬率則相當好！」周行一說。如果你在1966年將10萬元放在定期存款，到2001年會變成100萬元；但如果改放在股市長期投資，10萬元會變成1,000萬元，是定存的10倍。
股票、基金是最好的增值工具，但散戶投資人的短線投機心態，往往讓自己買在高點，當股票基金下跌時，又不願認賠調整，套牢的股票、基金甚至可能讓你負債，嚴重破壞理財目標的達成進度。
《錯誤3》買超出財務能力的房子→變成房奴且阻礙退休理財規畫
《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特‧清崎說：「富人買入資產；窮人只有支出；中產階級則買他們以為是資產的負債。」
你是哪種人？買進的到底是資產？還是負債？
買錯房子，就會陷入清崎所說：「買入以為是資產的負債。」因為房貸一般長達20年，代表你得不斷將現金投入房貸，若購買超出自身財務負擔能力的房屋，過高的房貸將吃掉你其他的投資機會，成為退休理財規畫的絆腳石，讓生活壓力倍增。
政治大學地政系教授張金鶚發現：「台灣人超過40%會購買超過預算的房子。」也就是原本計畫買500萬元房子的人，往往會買到800萬元，而能買800萬元的，則買到1,000萬元。這超出自己能力的部分，就會吃掉資金增值的機會。
張金鶚提醒，若不想成為房奴，必須謹記「33原則」：每月房貸占月薪不超過3成、自備款要占房價3成，這樣才不會讓生活品質受影響，同時有資金為退休生活預做規畫。
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