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意外傷害保險具有保費低、保障高的特色，已成為國人風險移轉的重要工具，投保100萬元，一年的保費只要1,000多元，算是保險單中最便宜的一種。 不過，意外險雖然是最普遍的險種，理賠爭議卻很多，撇除像「金手指」、「金手掌」等故意剁掉自己的手指、手掌以詐領保險金的道德問題，很多保戶並非蓄意詐欺，但保了意外險後卻又得不到理賠、或拿不到原本預期的理賠金額，就可能就是自己對意外險的認知有問題。 保戶購買意外險，要對意外險有正確的認知，包括意外險的保障範圍、保障期間、除外責任和職業等級變更等，都和意外險可否理賠有關係。 首先，以意外險的保障範圍來說，由於意外保險保費低廉，保障範圍自然較一般壽險為少，僅限於因遭受意外傷害事故，導致被保險人身體蒙受傷害，而致殘廢或死亡時，保險公司才給付保險金。也就是說，若引起保險事故的主要直接原因並非意外，例如是因為突發疾病而起，保險公司不負理賠責任。 舉例來說，如果保戶登山、潛水時，發生高山症、潛水夫病因而死亡，很多保戶都認為：先前並沒有高山病、潛水夫病等，是因為登山、潛水才會死亡，因此，向壽險公司申請意外險的理賠。不過，壽險公司則主張，保戶的死因是因為「疾病」，通常會拒絕理賠。 其次，要注意保險期間何時開始：以保險單所約定的時間為準，通常為投保翌日凌晨零時開始。一般而言，意外險的保障期間都是一年。但如果是旅行平安險，也屬於意外險的一種，保障期間可能就只有短短數天。 另外，有關於除外責任，也就是保單不保障的部分，就是保戶的「故意行為」，例如故意自殺、自殘。還有，保戶應特別注意，若飲酒後，切勿駕車或騎摩托車，因若保戶酒駕釀成車禍導致自身傷亡，其吐氣或血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準者，保險公司可拒絕理賠。也就是說，因為酒後開車造成的意外事故，保險公司可以不必賠。 再來是職業變更通知，意外傷害保險保費高低，要看保戶職業類別，風險性高的行業，所收取保費自然較高，有些行業甚至列為拒保範圍，例如像戰地記者，保險公司可能就不願意承保。 所以假如被保險人的職業由低危險群轉行到高危險群的行業，應以書面通知保險公司，保險公司將依差額比例加收保費；反之，將依差額比例退還保費。 被保險人轉行至高危險群行業，如未以書面通知保險公司，若發生保險事故，保險公司將按其原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付，即保障額度會依比重縮小。 在這裡提醒消費者，對於預算有限的消費者，意外傷害保險確實是不錯的選擇，但在投保時仍應審視保單條款，以避免日後衍生爭議，維護自身的權益。 |
2008/03/18
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